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Haciendo un Hogar Asequible – Preguntas Frecuentes

Haciendo un Hogar Asequible – Preguntas Frecuentes

* EMBARGO hasta las 11:00 am EST Viernes, 26 de marzo de 2010 **

El 26 de marzo de 2010, la Administración anunció varias mejoras en el programa vigente Haciendo un Hogar Asequible – Making Home Affordable Program – (MHA) por sus siglas en inglés y la Administración Federal del Hogar -Federal Housing Administration- (FHA) por sus siglas en inglés, el programa de refinanciamiento que dará a un mayor número de prestatarios responsables la oportunidad de permanecer en sus hogares y reducir costosas ejecuciones hipotecarias. Estos cambios mejorarán la eficacia del programa MHA mediante la prestación de asistencia temporal para propietarios desempleados, mientras buscan un nuevo empleo, proporcionando administradores y prestamistas más flexibilidad para reducir el capital de la hipoteca para los prestatarios con dificultades de pago, aumentando los incentivos para que los administradores participen en MHA, facilitando transiciones a una vivienda más sostenible para los prestatarios que no tienen éxito en el programa de HAMP y la ampliación de oportunidades para refinanciar hacia préstamos asequibles de la FHA para los prestatarios con dificultades de pago.

Q: ¿Cuándo comenzaran los propietarios a recibir ayuda en virtud de las nuevas mejoras?

Tomará tiempo para que las nuevas mejoras del programa estén en funcionamiento. Algunas piezas, como el aumento de los pagos como alternativas a las ejecuciones hipotecarias, se pondrán en marcha en las próximas semanas. Anticipamos que el conjunto completo de los programas estará disponible para el otoño.

Q: ¿Cómo puedo conocer más acerca de estos beneficiosos cambios?

Las fichas técnicas están publicadas en www.makinghomeaffordable.gov. Más detalles se publicarán a medida que estén disponibles.

Q: Estoy desempleado y estoy teniendo dificultad para pagar mi hipoteca. ¿Qué beneficios se obtienen con la Asistencia Temporal para prestatarios desempleados?

El programa cuando sea requerido proporcionará un mínimo de 3 y hasta 6 meses, para algunos prestatarios, de indulgencia temporal para los prestatarios desempleados que califiquen, durante el cual los pagos se reducirá a no más del 31 por ciento de sus ingresos mensuales. Después del período de indulgencia, los prestatarios serán evaluados para una modificación del HAMP si tienen un pago de hipoteca más del 31 por ciento de sus ingresos mensuales y cumplen con otros requisitos de documentación de ingresos y elegibilidad de la propiedad. La asistencia temporal permitirá a propietarios desempleados permanecer en sus hogares mientras continúan buscando un empleo. Si el período de indulgencia termina sin emplearse, el dueño de casa puede ser considerado para el programa HAMP con alternativas de apoyo para la ejecución hipotecaria incluyendo ventas cortas.

Q: ¿Cómo puedo saber si califico para la asistencia temporal a propietarios desempleados?

Se requerirá a los proveedores de servicios que participan en el HAMP que ofrezcan ayuda a todos los prestatarios desempleados que cumplan con estos criterios de elegibilidad:

• La hipoteca del propietario de vivienda cumpla con los requisitos de elegibilidad de HAMP, entre ellas que la casa esté ocupada por el propietario y el saldo del préstamo sea inferior a $ 729.000 dólares.
• El prestatario presente pruebas de que están recibiendo beneficios (UI) de seguro de desempleo.
• El prestatario debe solicitar asistencia temporal en los primeros 90 días de mora.

Q: Creo que puedo calificar para la asistencia temporal para propietarios desempleados. ¿Cuándo estará disponible este programa para los prestatarios que califiquen?

Nosotros implementaremos esto lo más rápido posible y esperamos que se ofrezca en los próximos meses. Algunos de los principales inversores y proveedores de servicios cuentan con programas similares en la actualidad.

Q: ¿Si califico para el período de indulgencia, seré elegible para una modificación de HAMP al final del período de indulgencia si logro ser empleado?

Al final del período de asistencia temporal, los propietarios de viviendas que tienen un pago de hipoteca más alto que el 31 por ciento de sus ingresos mensuales deben ser considerados para una modificación permanente de HAMP. Para recibir la modificación permanente de HAMP, los propietarios deberán verificar los ingresos calificados con documentación estándar y deben estar al corriente en los pagos del plan de indulgencia, y el préstamo modificado deben pasar el estándar del valor actual neto (VAN). Es importante tener en cuenta que el seguro de desempleo no se contará como un ingreso cuando se evalúa un dueño de una casa para el HAMP al final del plan de indulgencia. No todos los propietarios desempleados recibirán una modificación de HAMP al final del período de asistencia temporal.

Q: ¿Qué pasa al final del período de indulgencia si no he encontrado un trabajo nuevo y no puedo conseguir una modificación de HAMP?

Después del período de indulgencia, si el prestatario no puede calificar para una modificación de HAMP se requerirá a su prestamista que considere una alternativa a la ejecución hipotecaria, así como una venta corta, o una “deed-in-lieu” de la escritura de la propiedad en lugar de la ejecución hipotecaria como parte del Programa de Alternativas de Ejecuciones Hipotecarias -Home Affordable – (HAFA) por sus siglas en inglés.

Q: La deuda por mi casa es más de lo que vale la casa. ¿Cómo los cambios del programa HAMP me ayudan a mi y otros propietarios de viviendas con dificultades de pago?

Los propietarios de viviendas que tienen dificultades significativas de pago y que califican para el programa HAMP se beneficiarán de los cambios que motivarán a los prestamistas a amortización más el capital. Esto ayudará a los propietarios de viviendas a recuperar parte del patrimonio perdido debido a la disminución de precios de casas en muchas regiones del país. Los cambios requerirán que todos los proveedores de servicios consideren un enfoque de modificación alternativa que incluye amortización de parte del capital para los préstamos que son más de 115 por ciento del valor actual de la propiedad (LTV). Los proveedores de servicios ganarán mayores incentivos por ofrecer amortizaciones de parte del capital en conjunto con las modificaciones de HAMP. La opción alternativa de reducción de pago permitirá a los propietarios de viviendas recuperar el patrimonio perdido en sus casas solamente con mantenerse al día en sus pagos modificados. Los proveedores de servicios inicialmente contendrán parte o la totalidad del balance principal sobre el 115 por ciento LTV según sea necesario para poner el pago del prestatario al 31 por ciento de su ingreso. Luego, los proveedores de servicios perdonarán la cantidad contenida en tres cantidades iguales durante 3 años, siempre y cuando el propietario permanezca al día en sus pagos.

Q: ¿Cómo puedo saber si califico para la reducción de capital en el HAMP?

Si su propiedad es valorada al menos un 15 por ciento menos que el monto de su primera hipoteca, usted puede ser elegible, pero no todos los prestatarios con dificultades de pago se beneficiarán de una reducción de capital a través del programa de HAMP. Su proveedor de servicio o inversionista se pondrá en contacto con usted si usted califica.

Q: ¿Requerirán estos cambios que mi proveedor de servicio realice amortizaciones de parte del capital?

No, no se le exigirá amortización a su proveedor de servicio. Sin embargo, estamos proporcionando aumentos en incentivos financieros y esperamos que las amortizaciones creen un beneficio económico mayor, basado en la prueba de comparación del valor neto actual (NPV), los prestamistas generalmente optarán por buscar la opción de amortización del capital cuando están legalmente autorizados a hacerlo.

Q: Tengo una modificación de HAMP. ¿Seré capaz de aprovechar el nuevo programa de condonación del capital?

Posiblemente. El aumento de los incentivos estarán a disposición de los proveedores de servicio que elijan revisar préstamos que ya han sido modificados bajo el HAMP para determinar si la condonación del capital ayudarían a acercar el valor de las hipotecas al valor del mercado.

P. Tengo un primer y segundo derecho de retención, ¿existe alguna ayuda de pago disponibles para mi segundo derecho de retención?

Sí, muchos prestatarios cuyas primeras hipotecas se modifican permanentemente bajo el HAMP ahora pueden ser elegibles para el alivio del pago en su segunda hipoteca si su proveedor de servicio está participando en el Programa de Modificación de Segunda Hipoteca (2MP). Hemos aumentado los incentivos en este programa para alentar a los prestadores de servicios e inversionistas a perdonar toda o una porción de la segunda hipoteca que califica.

Q: He solicitado una modificación de HAMP pero continuo recibiendo avisos de mi proveedor de servicio de que estoy en proceso de ejecución de la hipoteca. ¿Hay nuevas protecciones para prevenir que el proveedor de servicio venda mi casa mientras yo estoy siendo considerado para el programa de modificación de HAMP?

Sí. La nueva y clara guía proporciona protección para los prestatarios responsables contra la iniciación de costosas e innecesarias ejecuciones de hipotecarias mientras que el prestatario está siendo considerado para el HAMP. La guía aclara los requisitos de solicitud para la calificación del prestatario al HAMP, incluyendo comunicación de correo y teléfono. Adicionalmente, la guía ofrece mejoras en la comunicación sobre el proceso de ejecución de una hipoteca para reducir la confusión para los prestatarios que están al mismo tiempo en la ejecución hipotecaria y, bien siendo evaluados para el HAMP o en un plan de pago de prueba.

Además, la guía requiere una certificación escrita de que un prestatario no califica para HAMP antes de que un abogado o administrador puede llevar a cabo una venta de ejecución hipotecaria.

Q: Me dijeron que yo no califico para el HAMP porque he solicitado protección por bancarrota ¿Cómo me afectará las nuevas mejoras?

Como resultado de la nueva guía, se requiere que los proveedores de servicios consideren a un prestatario en quiebra para el HAMP si el prestatario o los abogados de bancarrota del prestatario piden ayuda. La guía también incluye nuevas características para facilitar el proceso para ellos.

Q: No he podido completar todos mis pagos bajo el plan de prueba de modificación de HAMP y me gustaría optar por una venta corta. ¿Cómo me ayudarán las nuevas mejoras del programa para que pueda optar por esta alternativa a la ejecución de la hipoteca?

Sí, el programa de Alternativa de Ejecución Hipotecaria de Viviendas Asequibles -Home Affordable Foreclosure Alternativa- (HAFA) por sus siglas en inglés, que incluye las ventas en corto y entrega de la escritura en lugar de ejecución hipotecaria, está disponible para los prestatarios que generalmente son elegibles para el HAMP, pero que no clasifican o no completan el plan de período de prueba de HAMP. La Administración proporcionará pagos de incentivos adicionales a los proveedores de servicios y pagos de asistencia hasta $3.000 para la reubicación de dobles prestatarios con el fin de fomentar un mayor uso de HAFA venta corta y entrega de escrituras de propiedad.

Estas opciones benefician a los prestatarios porque evitan procedimientos de ejecución hipotecaria complicados y también ayuda a los prestatarios a aplazar los gastos de traslado y los costos de transición a medida que buscan viviendas más asequibles.

FHA opciones de refinanciación
Q: La deuda por mi casa es más de lo que vale la casa. ¿Cómo puede la opción FHA de Refinanciación ayudarme como un prestatario con dificultades de pago?

La Administración de Vivienda Federal (FHA) está haciendo algunos cambios en sus pautas del programa de refinanciación existentes que permitan a más prestamistas realizar amortizaciones del valor principal de la hipoteca para los propietarios de viviendas con dificultades de pago, en las hipotecas que actualmente no estén aseguradas por la FHA. Estos ajustes proporcionarán más oportunidades para que préstamos hipotecarios que califican sean responsablemente reestructurados y refinanciados en préstamos de la FHA, siempre y cuando el prestatario este al día con la hipoteca y el prestamista o inversionista amortice el saldo de capital impago de su hipoteca en por lo menos un 10 por ciento de la primer derecho de retención del prestatario. Un segundo programa de derecho de retención de la amortización será emparejado con estos cambios para fomentar aún más la amortización de los segundos derechos de retención de tal manera que la deuda total de la hipoteca (primera y segundo derecho de retención) no sea mayor de 115 por ciento del valor actual de la vivienda.

Q: ¿Puedo calificar para el préstamo de Refinanciamiento FHA?

Se trata de una refinanciación voluntaria y los prestamistas deben acordar con la amortización. Sin embargo, la nueva opción de refinanciación FHA sólo está disponible para los propietarios responsables que están al día en una hipoteca existente que no este asegurado por la FHA. Prestatarios elegibles deben ocupar la vivienda como residencia principal y también tendrán que cumplir con documentación FHA estándar y otros requisitos de suscripción. Además, para participar en el programa, todas las casas serán evaluados para determinar el valor actual de mercado. El préstamo LTV para el nuevo préstamo FHA no debe ser superior a 97,75 por ciento del valor de tasación de la casa.

Q: ¿Cuándo estará disponible el préstamo de la FHA Refinanciación para los prestatarios con dificultades de pago?

FHA se apresurará para implementar esto lo más rápido posible y esperar que los prestamistas pueden empezar a tomar decisiones en otoño. Las directrices específicas se publicarán en un Carta de Acreedores Hipotecarios FHA -Mortgagee Letter- en un futuro próximo.

Q: ¿Cómo puedo aplicar para un préstamo de refinanciamiento de la FHA?

Debido a que este programa es voluntaria para los prestamistas, no todos los prestatarios con dificultades de pago que cumplan con los estándares de elegibilidad recibirán un préstamo de refinanciamiento de la FHA. Será notificado por su prestamista si fue elegido para participar en el programa.

Q: Tengo un préstamo asegurado por la FHA. ¿Por qué no califico para el perdón del valor principal?

Prestatarios asegurados por la FHA son actualmente elegibles para la ayuda extensa de mitigación de perdidas para evitar la ejecución hipotecaria y hacer pagos de la hipoteca más asequible. FHA actualmente prohíbe en sus estatutos el ofrecer condonaciones del valor principal explícito a los préstamos asegurados por la FHA.

Este folleto fue producido por South Carolina Appleseed Legal Justice Center. Este folleto es para información solamente. Si cree que necesita ayuda legal, usted puede ponerse en contacto con su programa de servicios legales locales llamando al servicio de asistencia jurídica para que puedan proporcionarle ayuda llame al 744-9430 en Columbia o llame gratis al (888) 346-5592 desde otros lugares del estado. SC Appleseed lucha en el estado de Carolina del sur para superar la injusticia social, económica y jurídica de personas con bajos ingresos. Para averiguar más acerca de Appleseed SC, valla a: www.scjustice.org
Derechos de Actor South Carolina Appleseed Legal Justice Center. Si requiere permiso para reproducir este folleto, Póngase en contacto con SC Appleseed P.O. Box 7187 Columbia, SC 29202

Reimpreso Marzo 2013

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