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Prestamos del Día de Pago y la Ley

Prestamos del Día de Pago y la Ley

 ¿Quiénes son “prestamistas del día de paga”?

Los “prestamistas del día de paga” prestan el dinero para un honorario cuando usted les escribe un cheque personal, y el prestamista promete no depositar su cheque a partir de 14 a 31 días. El cheque que usted les escribe estará para la cantidad prestada más el honorario.

Digamos que necesito $100. ¿Cómo puede un prestamista del día de pago cobrarme por prestármelo?

La ley en Carolina del Sur dice que los prestamistas del día de paga pueden cobrarle solamente hasta $15 por cada $100. Así pues, si usted necesita $100, el cheque será de $115. Si usted necesita $200, después el cheque será de $230. Aun cuando los prestamistas del día de paga llaman este cobro un honorario, ellos tienen un 391% APR (tarifa de porcentaje anual) en un préstamo de dos semanas.

 ¿Cuánto dinero puede un prestamista del día de paga darme?

Hasta $550. Cuando el prestamista hace el préstamo él debe decirle y darle por escrito cuánto él está cobrando para el préstamo y el tipo de APR o de interés en el préstamo. Si no le dan este contrato escrito, el prestamista ha roto la ley. Es ilegal que le den más que eso. Si usted pide prestados $550 usted deberá al prestamista $632.50.

 ¿Cuántos préstamos del día de paga puedo tener a la vez?

Usted puede solamente tener un préstamo del día de paga a la vez. Ese préstamo debe ser pagado por completo antes de que usted pueda para hacer otro préstamo.

 ¿Cómo un prestamista del día de paga sabrá si tengo ya un préstamo?

Cuando el prestamista hace el préstamo él tendrá que poner su información en una base de datos usada solamente por otros prestamistas del día de paga y la agencia del estado que los supervisa. El prestamista del día de paga debe decirle que él está poniendo su información en la base de datos y que usted no puede conseguir otro préstamo hasta que  este se haya pagado. Si usted todavía debe en un préstamo del día de paga y va a otro prestamista, ese prestamista comprobará la base de datos y por ley debe negarle el préstamo.

¿Cuánto tiempo tendré que esperar una vez que pague mi préstamo del día de paga para poder conseguir otro?

Una vez que usted pague su préstamo del día de paga, usted puede conseguir un nuevo  préstamo el próximo día laboral. Después de que usted consiga siete préstamos del día de paga en una fila, usted tendrá que esperar dos días antes de que usted pueda conseguir otro préstamo.

 ¿Puede el prestamista del día de paga hacer que me arresten si no pago mi cheque?

No. No pueden incluso decirle que usted pueda ser arrestado o que lo va a meter a la cárcel. Si su cheque no es aceptado, después su banco le cobrara por haber “rebotado” un cheque, y el prestamista puede llevarlo a la corte civil para colectar el dinero que usted debe. Si un prestamista del día de paga deposita el cheque, podría causar que otros cheques que usted ha escrito sean rebotados. Usted es entonces responsable de cualquiera de esos cheques. Además, usted no puede ser arrestado por un prestamista del día de paga porque usted “paro un pago” o cerró su cuenta

¿Hay otras reglas sobre que pueden y no pueden hacer los prestamistas del día de paga?

Los prestamistas del día de paga debe darle contrato por escrito detallando todos los términos. La ley dice que los prestamistas del día de paga no pueden venderle otras cosas. Hay algunas excepciones a esta regla, por ejemplo: órdenes de dinero, sellos, y artículos de la máquina de venta. Los prestamistas del día de paga pueden también proporcionar servicios del fax, proporcionar servicios de transferencia de dinero o alquilarle un P.O. Box. Pueden también aceptar sus pagos para uso general de la cuenta – sin cobrarle un honorario.

¿Pueden  también los prestamistas del día de paga hacer servicios de cambio de cheques?

Sí, y la mayoría de ellos lo hacen. Con el cambio de cheques regulares, el negocio “retiene” el cheque, sino lo cobra inmediatamente para un honorario. Pueden cobrar su propio cheque personal o un cheque hecho hacia usted por otra persona.

¿Cuánto pueden cobrarme por cambiarme un cheque hecho por otra persona?

Depende del tipo de cheque. Si usted desea cobrar un cheque imprimido o del gobierno  de $150 o menos, entonces pueden cobrarle $3.00 o el 2% del valor del cheque, como sea puede ser más. Eso significa,  que para todos los cheques menos de $150, pueden cobrarle $3.00, y si el cheque está para más de $150, entonces le cobraran el 2% de su valor. Si usted desea cambiar un cheque de $500, no pueden cobrarle más de  $10. Para todos los cheques o órdenes de dinero manuscritos, pueden cobrarle $5.00 o el 7% del valor del cheque, que puede ser mayor. Eso significa que, para todos los cheques con un valor de $71.43 o menos, pueden cobrarle  $5.00 para cambiarlo. Si el cheque vale más que eso, pueden cobrarle el hasta  el 7% del valor. Entonces, si usted tiene un cheque manuscrito de $500, podrían cobrarle hasta  $35.00 para cambiarlo. Algunas compañías proporcionan solamente servicios de cobro de cheque y no pueden actuar como prestamistas del día de paga. Depende del tipo de licencia que sostengan

¿Si escribo un cheque a un prestamista del día de paga, cuándo lo cobrarán?

¡Los prestamistas del día de paga pueden cobrar su cheque en cualquier momento hasta un mes después de que usted lo escribe, así que asegúrese en preguntar! La mayoría de los préstamos del día de paga son por solamente 14 días. La fecha que cobran el cheque debe estar en el contrato que tienen que darle. La ley no dice cuándo tienen que cobrar exactamente su cheque, pero dice que no pueden guardarlo por más de 31 días. Si usted pide prestado el dinero el 1 de julio, no pueden cobrar su cheque más allá del 1 de agosto.

¿Si todavía no tengo el dinero para cubrir el cheque, puedo parar al prestamista del día de paga de depositar mi cheque pagándoles un honorario?

No, la ley no permite que la persona que hace el préstamo le  pague al prestamista para guardar su cheque y para tomar un honorario para guardarlo de ser depositado. Un prestamista del día de paga puede acordar llevar a cabo la comprobación para un período del tiempo más largo sin cobrarle extra y usted debe preguntarle que si él está dispuesto a hacerlo  pero él no está bajo ninguna obligación de ayudarle. Él no puede no pedirle, o tomarle dinero adicional para llevar retener su cheque. Usted puede solicitar un plan extendido del pago (EPP), pero usted debe pedir antes de la fecha debida del préstamo.

¿Qué es un plan de extensión de pago?

Un plan de extensión de pago  (EPP) le deja pagar su préstamo en instalaciones iguales cuando usted no puede pagarlo de una vez. Usted tiene el derecho de entrar en un EPP con cada uno de sus prestamistas del día de paga por lo menos una vez cada 12 meses. Usted debe pedir un EPP antes de la fecha debida del préstamo. El EPP permitirá que usted pague por completo en por lo menos cuatro pagos iguales. Por ejemplo, el préstamo máximo del prestamista del día de paga permitido por la ley, $632.50, se puede dividir en cuatro pagos de $158.13 cada dos semanas más bien que de pagar la cantidad completa en el mismo período. Puede parecerse más costoso entrar en un EPP que pedir prestado el dinero. Esto es porque cuando usted mueve de un tirón o renueva su préstamo es solamente el honorario de $82.50 que sale de su bolsillo esa semana en vez de la cantidad más alta del pago de la instalación de EPP. Pero, es a largo plazo es mejor firmar un EPP, porque le dará más tiempo para pagar esto le  horrara para pedir un préstamo o pagar honorarios adicionales.

¿Puedo darle otro cheque al hombre si el prestamista promete no cobrarlo para pagar el primer cheque?

No esto se llama renovación o “cambio” del contrato, y es ilegal que un prestamista del día de paga haga eso también. El prestamista también no puede hacerle un préstamo en el mismo día aunque usted pague su préstamo anterior por completo. Si usted ha tenido siete préstamos en una fila, usted tendrá que esperar dos días para conseguir su octavo préstamo. Se llama esto el “refrescamiento de período” para darle un descanso de renovar constantemente el mismo préstamo. Usted está limitado a un préstamo en cualquier hora dada, y usted no puede ir a otro prestamista a pedir prestado el dinero para pagar por completo a otro prestamista del día de paga. La ley dice que los prestamistas deben comprobar una base de datos para cerciorarse que usted solamente tiene un préstamo a la vez. Continuamente la recepción de préstamos de prestamistas del día de paga puede conducir a un ciclo de la deuda, donde atrapan a un consumidor. Algunos prestamistas del día de paga pueden intentar hablarle en pedir prestado de una compañía afiliada con su almacén así que usted puede tener más de un préstamo. Estos prestamistas también cargan tarifas muy altas y le piden su número de cuenta así que ellas de la cuenta bancaria pueden tomar el dinero de su cuenta de comprobación cada dos semanas.

Recuerde: ¡Usted no puede pedir prestado para salir de una deuda!

Este folleto es para información solamente. Si usted tiene problemas con un “prestamista del día de paga” o cajero de cheques, usted puede contactar su programa local de asistencia de servicios jurídicos llamando teléfono de la ayuda legal para una remisión en 744-9430 en Colombia o gratis (888) 346-5592 de otros lugares en el estado.

Si usted se encuentra en problema de deuda, usted puede también  contactar la compañía de Local United Way para qué le dé el nombre y el número del crédito de consumidor que da consejería en su área. Pueden poder asistirle en resolver un plan del pago con sus acreedores

Este folleto fue producido por South Carolina Appleseed Legal Justice Center. Este folleto es para  información solamente. Si cree que necesita ayuda legal, usted puede ponerse en contacto con su programa de servicios legales locales llamando al servicio de asistencia jurídica  para que puedan proporcionarle ayuda llame al 744-9430 en Columbia o llame gratis al (888) 346-5592 desde otros lugares del estado.
SC Appleseed lucha en el estado de Carolina del sur para superar la injusticia social, económica y jurídica de personas con bajos ingresos.
Para averiguar más acerca de Appleseed SC, valla a: www.scjustice.org
Derechos de Actor South Carolina Appleseed Legal Justice Center. Si requiere permiso para reproducir este folleto, póngase en contacto con SC Appleseed P.O. Box 7187 Columbia, SC 29202

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